消費(fèi)金融行業(yè)有望迎來大玩家 中國移動(dòng)擬布局消費(fèi)金融牌照

“和包”App所提供的終端分期業(yè)務(wù)，實(shí)際上就是用戶在日常生活中接觸到的合約機(jī)分期。用戶通過選擇不同檔位的話費(fèi)套餐，享受的優(yōu)惠金額，最終實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠購機(jī)甚至是0元購機(jī)。

以中國移動(dòng)App中展示的信用購機(jī)信息為例，用戶選擇128元至598元不等的5G資費(fèi)套餐，連續(xù)使用滿24個(gè)月，可以在購買手機(jī)時(shí)享受800元至3780元的優(yōu)惠。但優(yōu)惠額度并非一次性發(fā)放，而是需要凍結(jié)一定比例的余額寶金額，再在24個(gè)月內(nèi)進(jìn)行逐步返還。

龐大的用戶數(shù)據(jù)和市場背后，是中國移動(dòng)的存量用戶和與主營業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的消費(fèi)場景。但這一分期場景同樣存在難點(diǎn)。在“和包”App中，對(duì)于“信用購”業(yè)務(wù)也有介紹，用戶可以通過“先授信”和“免授信”兩種方式辦理分期業(yè)務(wù)，但背后繞不開的仍是金融機(jī)構(gòu)審批、預(yù)授權(quán)凍結(jié)資金等運(yùn)營邏輯。

需要注意的是，由于普通用戶對(duì)于金融貸款知識(shí)了解較少，時(shí)常出現(xiàn)用戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)后發(fā)現(xiàn)自己“被貸款”，進(jìn)一步引發(fā)投訴糾紛。這一問題在運(yùn)營商的金融業(yè)務(wù)中普遍存在。

此外，北京商報(bào)記者了解到，“和包”App還有“信用付”業(yè)務(wù)，正在面向用戶逐步進(jìn)行試點(diǎn)開放中。用戶獲得“信用付”額度后，在繳話費(fèi)、信用購機(jī)等場景進(jìn)行使用。當(dāng)前在“和包”App“信用付”推薦專區(qū)中，僅有繳話費(fèi)這一項(xiàng)可供使用。

在盤和林看來，作為運(yùn)營商，中國移動(dòng)在用戶基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)以及線下場景中具備天然優(yōu)勢，能夠通過金融服務(wù)擴(kuò)展企業(yè)業(yè)務(wù)邊界。但對(duì)于運(yùn)營商在日常服務(wù)中嵌入金融業(yè)務(wù)的模式，用戶普遍接受度不佳，甚至可能進(jìn)一步影響公司口碑，導(dǎo)致主業(yè)客戶流失。中國移動(dòng)想要持續(xù)拓展金融業(yè)務(wù)，也要加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理、提高用戶體驗(yàn)。

仍將面臨多方考驗(yàn)

對(duì)于布局消費(fèi)金融牌照消息是否屬實(shí)以及具體進(jìn)展，還有后續(xù)業(yè)務(wù)規(guī)劃等問題，北京商報(bào)記者也向中移金科方面進(jìn)行了求證與了解。

對(duì)此，中移金科方面回應(yīng)稱，中移金科相關(guān)業(yè)務(wù)布局與國家政策導(dǎo)向、監(jiān)管趨勢以及中國移動(dòng)集團(tuán)整體的戰(zhàn)略布局密切相關(guān)，未來將在滿足各方要求的前提下，充分布局相關(guān)的金融、類金融牌照，盡量做大、做強(qiáng)金融科技，完善中國移動(dòng)的金融版圖。

而在談及如何解決終端分期這一場景中存在的問題時(shí)，中移金科指出，公司在業(yè)務(wù)辦理流程中，設(shè)置了活體識(shí)別、用戶貸款告知書以及用戶持告知書、終端商品拍照上傳環(huán)節(jié)以及短信告知提示等，提醒客戶業(yè)務(wù)辦理情況。同時(shí)還上線了門店監(jiān)控體系和渠道門店評(píng)級(jí)體系，引入門店黑白名單獎(jiǎng)懲機(jī)制規(guī)范辦理信用購業(yè)務(wù)。

另一方面，從中移金科的金融布局來看，“和包”囊括了支付、消金、保險(xiǎn)、電商、超級(jí)SIM、征信等六大業(yè)務(wù)板塊。基于運(yùn)營商定位，中國移動(dòng)的支付業(yè)務(wù)選擇以垂直場景為切入口，在大量結(jié)算場景中達(dá)到降本增效的目的。而中國移動(dòng)用戶使用中國移動(dòng)號(hào)碼的年限、通信信用行為等，也為中國移動(dòng)的其他金融業(yè)務(wù)積累了資源與數(shù)據(jù)。

蘇筱芮指出，易觀千帆數(shù)據(jù)顯示，中國移動(dòng)App在11月的月度活躍用戶數(shù)為6621.49萬人，用戶結(jié)構(gòu)較好，但用戶黏性有待增強(qiáng)。從主營業(yè)務(wù)來看，話費(fèi)充值作為具有小額、高頻特征屬性的業(yè)務(wù)，很難與消費(fèi)金融、貸款等業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)合，如何發(fā)揮自身所長并與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有機(jī)融合，成為橫亙?cè)谄涿媲暗奶魬?zhàn)之一。

“中國移動(dòng)在主營業(yè)務(wù)的支撐下，能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造更多可能性。”蘇筱芮分析稱，但相較其他同類型機(jī)構(gòu)起步晚、布局少，也為中國移動(dòng)發(fā)力金融業(yè)務(wù)增添了難度。中國移動(dòng)想要進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)，首先需要完善金融牌照。相較于其金融布局中的征信業(yè)務(wù)牌照，消費(fèi)金融牌照獲取難度較小。

不過，蘇筱芮同樣強(qiáng)調(diào)，獲取牌照后的問題同樣不容小覷，當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)參與者眾多，兩極分化格局明顯，獲客能力、場景建設(shè)、合規(guī)管理等因素都將影響到業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)果。中國移動(dòng)入局后，也將面臨多方考驗(yàn)。

(北京商報(bào)記者岳品瑜廖蒙)