互聯(lián)網(wǎng)正野蠻生長 如何斷開支付不當連接引關注

萬億市場將迎巨變。1月19日，一則關于推動平臺經(jīng)濟規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的若干意見(以下簡稱“意見”)，讓整個金科圈炸了鍋，意見從平臺支付、數(shù)據(jù)、營銷等多方面，尤其提出將嚴格規(guī)范平臺企業(yè)投資入股金融機構(gòu)和地方金融組織，著實讓市場機構(gòu)抖了三抖。

1月19日，北京商報記者就多項監(jiān)管意見向多家互聯(lián)網(wǎng)平臺采訪，但后者大多三緘其口，在業(yè)內(nèi)看來，規(guī)范舉措必然會增加平臺企業(yè)運行成本，但這也是互聯(lián)網(wǎng)擺脫野蠻生長，走向長期健康發(fā)展的必經(jīng)之路。

如何斷開支付不當連接

此次意見由發(fā)改委、市場監(jiān)管總局、網(wǎng)信辦、工信部、央行等九部門聯(lián)合發(fā)布，從完善治理規(guī)則、健全制度規(guī)范、探索數(shù)據(jù)和算法安全監(jiān)管等多方面提出19項要求。

意見強調(diào)將加強金融領域監(jiān)管。首先提到要“強化支付領域監(jiān)管，斷開支付工具與其他金融產(chǎn)品的不當連接，依法治理支付過程中的排他或‘二選一’行為，對濫用非銀行支付服務相關市場支配地位的行為加強監(jiān)管，研究出臺非銀行支付機構(gòu)條例”。

從監(jiān)管多次表述來看，斷開支付不當連接，已成為近兩年互聯(lián)網(wǎng)平臺監(jiān)管重點問題。就在2021年，央行行長易綱就強調(diào)，要堅持金融活動全部納入金融監(jiān)管，同時要求支付回歸本源，斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當連接，推動大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)開放封閉場景，充分保障消費者支付選擇權(quán)。

另外近期央行發(fā)布的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷管理辦法(征求意見稿)》中，也明確提出非銀行支付機構(gòu)不得為貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品提供營銷服務，不得在支付頁面中將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品作為支付選項，以默認開通、一鍵開通等方式銷售貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。

不過，經(jīng)北京商報記者調(diào)查梳理，截至1月19日，目前仍有不少電商、出行、生活消費、旅游類互聯(lián)網(wǎng)平臺，結(jié)合各自生態(tài)和特色場景，提供了包括分期、信用付等不同金融產(chǎn)品。

不得不說，支付已成為大型互聯(lián)網(wǎng)平臺最重要的流量入口之一，其通過覆蓋大量支付場景，聚合巨大的流量，再通過連接其他金融產(chǎn)品，進而流量變現(xiàn)。但需要注意的是，這種模式也被監(jiān)管多次提及“存在潛藏重大風險”。

“斷開支付和相關金融產(chǎn)品的不當連接，主要目的還是要間接地的防止資金流在平臺體系內(nèi)閉環(huán)循環(huán)，比如信貸業(yè)務的資金流不能和支付賬戶形成閉環(huán)。防止資金流和信息流交叉嵌套帶來的監(jiān)管難題和閉環(huán)效應。”博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博評價道，目前來看，具體如何界定支付工具和其他金融產(chǎn)品不當連接，還需要明確具體標準，市場上一些平臺的類信用卡產(chǎn)品是否能夠繼續(xù)存在于支付選項中，值得持續(xù)觀察。

易觀高級分析師蘇筱芮則表示，斷開支付工具與其他金融產(chǎn)品的不當連接一方面是反壟斷的重要內(nèi)容之一，旨在保護消費者的選擇權(quán)，另一方面也旨在督促“支付的歸支付，信貸的歸信貸”，使得平臺的產(chǎn)品更為明晰。

蘇筱芮直言道，從目前各大互聯(lián)網(wǎng)平臺動向來看，還存在整改不到位、披露不清晰等問題，后續(xù)應當根據(jù)監(jiān)管要求明晰整改路徑，強化對金融消費者的披露，以通俗易懂的方式強化用戶溝通。

從嚴監(jiān)管數(shù)據(jù)使用

除了嚴格監(jiān)管支付業(yè)務，意見對互聯(lián)網(wǎng)平臺提及最多最細的要求，則是數(shù)據(jù)使用。

例如加強金融領域監(jiān)管內(nèi)容中提到，要“規(guī)范平臺數(shù)據(jù)使用，從嚴監(jiān)管征信業(yè)務，確保依法持牌合規(guī)經(jīng)營。落實金融控股公司監(jiān)管制度，嚴格審查股東資質(zhì)，加強穿透式監(jiān)管，強化全面風險管理和關聯(lián)交易管理”。

另在探索數(shù)據(jù)和算法安全監(jiān)管中明確，“嚴厲打擊平臺企業(yè)超范圍收集個人信息、超權(quán)限調(diào)用個人信息等違法行為。從嚴管控非必要采集數(shù)據(jù)行為，依法依規(guī)打擊黑市數(shù)據(jù)交易、大數(shù)據(jù)殺熟等數(shù)據(jù)濫用行為”。