百融云創(chuàng)以科技賦能汽車金融發(fā)展

汽車工業(yè)融合多種技術(shù)為一體，規(guī)模大，鏈條長(zhǎng)，對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)十分明顯，是目前世界上最大的制造業(yè)。隨著居民對(duì)汽車的需求量逐漸增大，汽車金融也蓬勃興起。

自2008年《汽車金融公司管理辦法》以來(lái)，我國(guó)汽車金融市場(chǎng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的認(rèn)識(shí)有所提升，遏制住了壞賬率持續(xù)走高的不良勢(shì)頭，進(jìn)入有序發(fā)展階段。2013年后，隨著融資租賃、互聯(lián)網(wǎng)金融等新模式的涌現(xiàn)，市場(chǎng)進(jìn)入創(chuàng)新發(fā)展階段。期間，中國(guó)汽車金融行業(yè)保持了年均24%的高速增長(zhǎng)。雖然2017年后汽車銷量出現(xiàn)震蕩，汽車金融市場(chǎng)增速有所放緩（年均約20%），但勢(shì)頭仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于汽車銷量變化趨勢(shì)。2019年，我國(guó)汽車金融市場(chǎng)總體規(guī)模達(dá)到約1.7萬(wàn)億元， 其中持牌汽車金融公司約占一半份額。

雖然終端消費(fèi)不斷升級(jí)、信貸接受度提升，汽車金融保持進(jìn)一步增長(zhǎng)，但是，傳統(tǒng)的汽車金融在消費(fèi)信貸方面仍然存在著以下幾點(diǎn)局限性。首先，是信用體系不健全導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理流程繁瑣，其次是業(yè)務(wù)范圍較小，最后是欠缺技術(shù)支持從而使競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不明顯。

2020年初，受疫情沖擊影響，汽車金融的申請(qǐng)量在第一季度大幅下降，疫情后出現(xiàn)回暖趨勢(shì)。汽車金融的滲透率也在今年九月創(chuàng)近兩年來(lái)的新高。就汽車金融整體風(fēng)險(xiǎn)而言，疫情期間優(yōu)質(zhì)客群占比為近兩年的峰谷，相較上一年，2020年汽車金融優(yōu)質(zhì)客群總體占比偏低。截至第二季度，整體黑名單和團(tuán)伙欺詐客群占比都有所增長(zhǎng)。與之同時(shí)進(jìn)行的是信用評(píng)分的下降，即使總的來(lái)看，客群資質(zhì)還是比較優(yōu)異，但不能忽視整個(gè)客群資質(zhì)變差的現(xiàn)實(shí)情況。

與此同時(shí)，政府及監(jiān)管部門雖頒布了系列政策促進(jìn)汽車金融發(fā)展，但與之相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)要求和標(biāo)準(zhǔn)也提升了。如，利好消費(fèi)金融公司的政策措施，具體包括允許適當(dāng)降低撥備監(jiān)管要求；拓寬市場(chǎng)化融資渠道；增加資本補(bǔ)充方式等，同時(shí)也要求消費(fèi)金融公司提高風(fēng)控能力、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)利杜絕暴力催收行為以及正確發(fā)揮促消費(fèi)作用。

因此，汽車金融進(jìn)入下半場(chǎng)，金融科技必然不能缺席。金融科技可以貫穿汽車金融全業(yè)務(wù)，服務(wù)每一個(gè)階段，借助科技力量來(lái)完善和優(yōu)化汽車金融的信貸環(huán)節(jié)，是目前汽車行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要方向。

百融云創(chuàng)作為頭部人工智能和大數(shù)據(jù)應(yīng)用的科技公司，在汽車金融領(lǐng)域，特別是信貸風(fēng)控環(huán)節(jié)有突出的表現(xiàn)。百融云創(chuàng)利用人工智能技術(shù)，打通渠道管理、貸前審批、貸中管理、貸后催收的各環(huán)節(jié)，形成完整的一站式智能解決方案——汽車金融智能風(fēng)控決策引擎。這一整套解決方案立足于汽車金融中汽車分期、車輛抵押貸款、汽車融資租賃三大業(yè)務(wù)場(chǎng)景，幫助汽車金融機(jī)構(gòu)渠道管理降低獲客成本，極大地提高了汽車金融行業(yè)的審批效率、貸中管理能力和貸后催收效率。

在貸前信貸流程中，百融云創(chuàng)AI反欺詐技術(shù)覆蓋語(yǔ)音文字識(shí)別、自然語(yǔ)言處理、機(jī)器視覺(人臉識(shí)別)和知識(shí)圖譜(關(guān)聯(lián)性分析)等前沿技術(shù)，設(shè)備指紋、關(guān)系圖譜等核心反欺詐產(chǎn)品可有效幫助汽車金融進(jìn)行反欺詐，在信用評(píng)估階段，構(gòu)建適用于不同場(chǎng)景的信用評(píng)估體系，做出額度策略、定價(jià)策略的綜合決策建議。在建模樣本不充分的情況下，可以根據(jù)評(píng)分卡模型對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分層，對(duì)各信用等級(jí)的客戶設(shè)置差異化的風(fēng)險(xiǎn)折扣系數(shù)，基于具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景確定初始額度，再結(jié)合業(yè)務(wù)調(diào)額策略確定最終授信額度建議。

在貸中環(huán)節(jié)，百融云創(chuàng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，打造智能貸中預(yù)警系統(tǒng)，將客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行分級(jí)，給予金融機(jī)構(gòu)行動(dòng)建議同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的業(yè)務(wù)情況對(duì)規(guī)則、評(píng)分以及整體預(yù)警策略、行動(dòng)建議做自定義，以支持更全面的預(yù)警處理。百融云創(chuàng)提供號(hào)碼狀態(tài)核查，可以及時(shí)對(duì)聯(lián)系異常的信息進(jìn)行預(yù)警。同時(shí)，也可以根據(jù)原有策略對(duì)貸款客戶進(jìn)行策略重審，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)變化情況，將風(fēng)險(xiǎn)前置，提前對(duì)接后續(xù)策略。實(shí)時(shí)監(jiān)控存量客戶質(zhì)量，對(duì)其潛在風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早處置，有效降低貸中監(jiān)控成本，同時(shí)提升客戶體驗(yàn)。

在制定貸后催收策略時(shí)，可根據(jù)逾期客戶分層制定差異化催收策略，提升整體催收效率，優(yōu)化催收資源分配，降低催收成本。因此，百融云創(chuàng)采用催收評(píng)分卡模型，對(duì)每個(gè)客戶的基本信息、逾期時(shí)間、逾期金額進(jìn)行初步風(fēng)險(xiǎn)程度劃分，除預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)程度外，還包括預(yù)測(cè)損失程度、響應(yīng)可能性、還款可能性，從多個(gè)維度對(duì)客戶進(jìn)行分類。

目前，百融云創(chuàng)已為瓜子、優(yōu)信、北現(xiàn)金融、一汽金融等數(shù)十家汽車金融機(jī)構(gòu)提供智能風(fēng)控解決方案，服務(wù)用戶已經(jīng)覆蓋了市面上主流大型汽車金融機(jī)構(gòu)，包括持牌汽車金融、財(cái)務(wù)公司，還包括大型的融資租賃、擔(dān)保汽車金融公司。不僅如此，百融云創(chuàng)就汽車金融領(lǐng)域發(fā)展，先后發(fā)布過《汽車融資租賃行業(yè)研報(bào)》、《2018汽車金融行業(yè)研報(bào)》、《二手車行業(yè)研報(bào)》等，為金融科技與汽車產(chǎn)業(yè)的結(jié)合作出了透徹的方向性指引。

未來(lái)，百融云創(chuàng)將不斷加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新，通過科技技術(shù)賦能于汽車金融，推出更符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品和服務(wù)，并且以科技改變汽車金融現(xiàn)有格局，進(jìn)一步推動(dòng)汽車金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。