互聯網金融反壟斷在路上 反壟斷控風險政策或趨緊

全國兩會期間，互聯網金融反壟斷再次成為代表委員們的熱議焦點。

3月5日，全國人大代表、中國銀行業協會秘書長劉峰表示，堅決遏制壟斷和不正當競爭行為，防止資本在金融領域的無序擴張和野蠻生長，持續深化金融供給側結構性改革，防范化解金融風險奠定堅實基礎。

近年來，阿里、騰訊、百度、京東等互聯網巨頭加速向金融領域滲透發展，一定程度上改變了中國的金融服務生態，激發金融市場主體的市場活力，提高金融服務效率，但這些創新也引發諸多爭議。

不少業內人士認為，一些科技公司利用壟斷優勢，在未獲得用戶充分授權下，過度采集、使用企業和個人數據，比如將采集到的社交性數據應用到金融業務。此外，消費者的金融知識普遍不足，加大了自身權益被侵犯的風險隱患。

對此，3月5日，中國改革發展研究院博士后郝志遠向時代周報記者表示，互聯網金融反壟斷有利于推動互聯網金融機構審慎經營，防止資本無序擴張，促進更加公平的市場競爭，維護金融穩定與安全，防范系統性金融風險。

大型互聯網平臺掌握海量用戶數據，容易形成市場壟斷地位，導致市場公平競爭機制失效。

3月2日，民盟中央以集體提案的方式建議，要將互聯網金融納入宏觀審慎管理的框架范圍內，對互聯網金融巨頭進行特別監管，防止壟斷和“大而不能倒”問題產生;還建議將大型互聯網企業的金融大數據接入國家數據庫，實行備份和安全管理。

互聯網金融反壟斷在路上

艾瑞咨詢發布《2020年第三季度中國第三方支付行業數據》，截至2020年三季度末，我國第三方支付市場中支付寶和財付通的市場份額分別為55.4%和38.8%，兩家合計占比達94.2%，其余200余家第三方支付機構的份額不足10%。

郝志遠認為，壟斷會造成市場不正當競爭，形成贏者通吃的局面，損害金融消費者合法權益。同時，壟斷的金融科技公司存在高科技“暗箱”，不利于監管穿透，存在監管套利。這些公司金融業務相互交錯、關聯性強，極易發生風險傳染。

隨著金融監管的逐步趨嚴，互聯網金融平臺的第三方支付和互聯網貸款政策將受到限制。

在2020年7月，銀保監會頒布實施《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)，初步建立商業銀行互聯網貸款業務制度框架。雖然《辦法》在提升風險管理能力上起到一定積極作用，但部分機構的互聯網貸款業務行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風險隱患。

2月20日，銀保監會印發《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》(以下簡稱《通知》)，這是監管層時隔8個月再度發文規范互聯網貸款業務發展，進一步貫徹落實中央關于規范金融科技發展的部署和要求。

《通知》在互聯網貸款業務的出資比例、集中度指標、限額指標三方面明確提出定量指標，監管標準得以細化。與此同時，開展互聯網貸款業務的信托公司、消費金融公司、汽車金融公司同樣被納入監管范疇。

對于監管部門的政策考量，郝志遠認為，一方面要突出監管的一致性，促使銀行與互聯網平臺在同樣的資本充足率和杠桿率等監管要求下開展金融業務，引導銀行和互聯網平臺服務實體經濟;另一方面要突出監管的特殊性，重點加強對系統重要性銀行和大而不倒金融科技公司的監管，防范化解金融風險，維護金融體系安全。

3月2日，銀保監會主席郭樹清公開表示，將把防范風險作為金融業的永恒主題，監控和化解各類金融風險，維護公平競爭的市場環境，強化反壟斷和防止資本無序擴張，確保金融創新在審慎監管前提下進行。

反壟斷控風險政策或趨緊

中國互聯網絡信息中心(CNNIC)數據顯示，截至2020年12月，我國網民規模達9.89億，其中，網絡支付用戶規模達8.54億，占網民整體的86.4%。龐大的用戶群體為互聯網平臺的發展壯大提供了天然“土壤”，如何對大型互聯網平臺實行有效監管成為今年兩會的重要議題。

為防范互聯網平臺金融壟斷風險，提升金融服務業效率，多位兩會代表提出建議。

3月4日，全國人大代表、人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金對外表示，在運營過程中，大型互聯網平臺存在過度收集公民個人信息問題，存在潛存網絡安全隱患。一旦后臺數據被惡意攻擊，就會導致大量個人信息被盜，產生嚴重社會影響。

全國政協委員、東亞銀行聯席行政總裁李民斌認為，大型科技公司利用資本和技術優勢掌握大量數據，做大平臺經濟，容易形成市場主導地位，造成市場擠出效應，損害市場公平競爭秩序，獲取超額收益。

徐諾金表示，互聯網平臺不能用對傳統金融的方式去監管，監管應制訂出一套新的適合互聯網平臺發展規律的監管方式：既防止大型互聯網平臺的風險出現，又能保持互聯網平臺的發展活力和創新機制。

亦有業內人士認為，防范化解金融風險，大力規范整治重點業務，依法將金融活動全面納入監管，對同類業務、同類主體一視同仁，切實加強對互聯網平臺金融活動監管，努力跑在系統性風險前面。

3月6日，全國人大代表、中國人民銀行參事崔瑜在上海團全體會議上表示，要強化數據監管功能和金融數據場景應用監管，完善金融數據分類定級行業標準建設，提升數據要素的生產效率、降低風險。

在加大個人信息保護力度上，徐諾金建議，推動出臺《中華人民共和國個人信息保護法》明確數據各方的權利、義務和責任。不斷加大對大型互聯網平臺個人信息保護工作的監管力度，加強監管約束、嚴厲打擊非法采集、泄露、買賣公民個人信息違法行為。

李民斌則表示，監管機構完善法律法規體系，可以考慮在《反壟斷法》《反不正當競爭法》基礎上，結合互聯網金融的特點與突出問題，有針對性地推出相應的競爭法實施細則或指南，精準打擊阻礙公平競爭、侵害消費者合法權益的行為。