保險科普?| 021 家里有錢，我還賺錢，為什么還要買保險

商業(yè)人身保險對高凈值人群的重要度為 8.2分。97%的高凈值人群為自己或家人購買過保險。高凈值家庭商業(yè)人身保險的保費支出與家庭資產(chǎn)成正比，凈資產(chǎn)越多的家庭保費支出也越高。購買商業(yè)人身保險時，高凈值人群最看重的是基礎(chǔ)保障（61%）和風(fēng)險隔離（51%）功能，關(guān)注稅收籌劃和婚姻風(fēng)險的人接近一成（分別為 9%和8%)。已經(jīng)配置商業(yè)人身保險的高凈值人群對保險產(chǎn)品的滿意度較高，平均滿意度為 8.3 分（10分制 ），產(chǎn)品組合的豐富程度 (61%)以及理賠時效 (56%)是影響體驗滿意度的最重要因素。

保險的功能是多種多樣的。如果只看保險的經(jīng)濟補償功能、投資理財功能，對高凈值人士來說，保險似乎不是必需品。生了病不用醫(yī)療保險和疾病保險，銀行賬戶里就有足夠的存款可以治病療養(yǎng)；出現(xiàn)意外，也有足夠的錢留給家人，讓他們衣食無憂；要實現(xiàn)財富的保值增值，有比保險收益率更高的方式。但通過上述報告可以看到，現(xiàn)實當中大多數(shù)高凈值人士都購買了保險，而且越有錢的人買得越多

事實上，覺得“有錢就用不著保險”的人并沒有真正了解保路的功能。我們可以從財商和法商兩個方面來看看保險的功能。保險的財商功能有以下三個：

(資料圖)

第一，選擇保險，是選擇一種性價比比較高的風(fēng)險管理方式與有錢沒錢無關(guān)。如果我們面對一個難題，要解決它有兩個方案一個方案需要花費1元，另一個方案需要花費 10元，我們會怎么選？有正常判斷能力的人肯定選擇第一個方案。保險的經(jīng)濟補償功能（如健康保險、疾病保險）就是這樣的方案。選擇性價比高的風(fēng)險管理方式，是一個理性人的理性決定。

第二，保險在投資理財方面最大的優(yōu)勢是“確定性”，它能幫我們確立自己的財務(wù)安全底線。在投資理財?shù)氖澜纾笆找嬖酱螅L(fēng)險越大”是永恒的定律，我們無法保證自己的投資決策永遠正確，永遠能獲得高收益。但是，寫進保險合同里的收益，是由國家法律保障的確定收益，具有較高的安全系數(shù)。

第三，保險在投資理財方面還具有“增長性”這一優(yōu)勢。隨著利率市場化進程的深入，以及《資管新規(guī)》的落地，保險產(chǎn)品，尤其是具有增額屬性的保險產(chǎn)品，比如增額終身壽險，持有時間越長收益越高。從長遠來看，這類產(chǎn)品的收益率也超過了其他很多高風(fēng)險、高收益的投資理財產(chǎn)品。

保險的法商功能有以下兩個：

第一，保險的風(fēng)險隔離功能。保險是一種“三權(quán)分立”的金融產(chǎn)品，保單的所有權(quán)歸投保人所有；保單的控制權(quán)，由投保人和被保險人共同所有（受益人的變更等主要由被保險人說了算 ）; 保單的受益權(quán)主要由被保險人（非死亡保單） 和受益人（死亡保單 ） 享有通過巧妙地搭建保單架構(gòu)，保險可以實現(xiàn)諸多風(fēng)險隔離功能、比如婚姻財富風(fēng)險隔離等。

第二，保單的傳承功能。幾乎每個人都會面臨財富傳承的問題尤其是高凈值人士，更重視資產(chǎn)的高效、定向、無爭議傳承。在金融財富的傳承方面，保險有著其他傳承工具不能相比的獨特優(yōu)勢

保險作為一種現(xiàn)代化的金融法律工具，擁有諸多獨特的價值，合理配置保單資產(chǎn)，是每個家庭的必修課。

我是小楊哥，保險科普領(lǐng)域輸出文字20萬+，可以看看我的專欄。這里有任何你想知道或者不知道的保險答案。

標簽：