保險(xiǎn)科普?| 025 領(lǐng)取的身故金算遺產(chǎn)嗎？

老王有一份100萬保額重大疾病保險(xiǎn)。在確診得了原位癌后保險(xiǎn)公司向他給付了30萬元的輕癥保險(xiǎn)金。但是不幸的是，后面發(fā)生交通意外，去世了。保險(xiǎn)公司又給這份保險(xiǎn)的受益人小王賠付了100萬元身故保險(xiǎn)金。分配遺產(chǎn)的時(shí)候，小王認(rèn)為保險(xiǎn)公司之前賠付的 30 萬元也應(yīng)該是他的，因?yàn)樗犝f“保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，而是受益人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)”。他的想法對嗎？

保險(xiǎn)的很多法商功能，尤其是在傳承方面要實(shí)現(xiàn)法商功能，依賴一個(gè)前提條件：保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)。

其實(shí)，“保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)”是一個(gè)不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f法，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)卣f應(yīng)該是：指定了受益人，或受益人為法定的，身故保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)。

(資料圖)

此外，是不是遺產(chǎn)，有兩點(diǎn)需要特別注意

1、以死亡為給付條件的保險(xiǎn)金，才可能不被認(rèn)定為遺產(chǎn)。

比如我們常見的重疾險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人確診合同約定的重疾領(lǐng)取保險(xiǎn)金的就是被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金與他的其他個(gè)人財(cái)產(chǎn)沒有區(qū)別，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，這部分保險(xiǎn)金會(huì)被認(rèn)定為遺產(chǎn)；如果被保險(xiǎn)人死亡，領(lǐng)取保險(xiǎn)金的就是身故受益人，身故保險(xiǎn)金不會(huì)被認(rèn)定為遺產(chǎn)。

所以，案例中老王生前領(lǐng)取的 30 萬元保險(xiǎn)金屬于他的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，在其去世后應(yīng)該作為遺產(chǎn)進(jìn)行處理。而含有死亡賠付責(zé)任的年金險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等都是如此，人壽保險(xiǎn)更是如此了。所以老王的身故金不是遺產(chǎn)，直接賠付給小王。

2、即便是身故保險(xiǎn)金，有3種情況，也會(huì)被認(rèn)定為遺產(chǎn)。2015年修訂的《保險(xiǎn)法》對這三種情況有明確規(guī)定。

1）沒有指定受益人，或受益人無法確定

沒有指定受益人，一般就是在購買保險(xiǎn)時(shí)，受益人一欄未填寫這種情況現(xiàn)在比較少見，保險(xiǎn)顧問一般會(huì)提示投保人或被保險(xiǎn)人填寫受益人。在網(wǎng)上自主投保的，受益人一般默認(rèn)為“法定”。受益人是“法定”的，身故保險(xiǎn)金也不會(huì)被認(rèn)定為遺產(chǎn)，而是按照法定繼承規(guī)則分配保險(xiǎn)金。

比較常見的受益人無法確定的情況是：被保險(xiǎn)人和受益人的身份關(guān)系發(fā)生變化。一般保險(xiǎn)合同中，會(huì)填寫受益人的兩個(gè)信息：受益人的姓名以及受益人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系。如果投保之后，受益人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系發(fā)生了變化，就屬于受益人指定不明。

舉例來說，假設(shè)李四作為投保人和被保險(xiǎn)人買了一份人壽保險(xiǎn)，身故受益人是妻子王女士。保險(xiǎn)合同中，身份關(guān)系一欄寫了“配偶”，姓名一欄寫了王女士的名字。保險(xiǎn)合同生效后，兩人離婚，但李四沒有更改受益人。后來，李四去世，保險(xiǎn)賠償金是應(yīng)該給王女士，還是應(yīng)該作為遺產(chǎn)給李四的法定繼承人呢？ 顯然是后者。這張保單就屬于“受益人指定不明無法確定”。

對此，《保險(xiǎn)法司法解釋（三）》第九條有明確說明：“（三）約定的受益人包括姓名和身份關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變”的情況化的，認(rèn)定為未指定受益人。所以需要及時(shí)更改。

此外還有一種情況，就是投保人指定受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，應(yīng)視為指定行為無效。這種情況相當(dāng)于沒有身故受益人，身故保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)進(jìn)行分配。

2）受益人比被保險(xiǎn)人先死亡，又沒有其他受益人

值得注意的是，如果被保險(xiǎn)人與受益人誰先去世沒法確定，比如兩人同乘一架飛機(jī)，飛機(jī)失事導(dǎo)致兩人共同罹難，那么，身故保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，還是受益人的遺產(chǎn)呢？對此，《保險(xiǎn)法》特別作了說明：“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。”既然是受益人死亡在先，那么顯然，身故保險(xiǎn)金就屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)了。

2）受益人喪失或放棄受益權(quán)，又沒有其他受益人。

受益人主動(dòng)放棄受益權(quán)的情況很好理解，就不多說了。在什么情況下，受益人會(huì)依法喪失受益權(quán)呢？《保險(xiǎn)法》第四十三條規(guī)定“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)”。之所以有這項(xiàng)規(guī)定，是為了規(guī)避包括騙保在內(nèi)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

總體來說，只要是身故保險(xiǎn)金，除了上述三種情況，根據(jù)現(xiàn)行法律，保險(xiǎn)金都不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)

我是小楊哥，保險(xiǎn)科普領(lǐng)域輸出文字20萬+，可以看看我的專欄。這里有任何你想知道或者不知道的保險(xiǎn)答案。

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