深夜齊發公告！工農建等七銀行：正推進存量首套房貸利率調整

8月31日晚間，官方公布降低存量首套住房貸款利率方案后，工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、廣發銀行公告稱，正積極依法有序推進存量房貸利率調整工作。

昨日新政出臺后，最令大眾關注的焦點內容是存量房貸利率的調整幅度。對此，方案中明確：新發放貸款的利率水平由金融機構與借款人自主協商確定，但在貸款市場報價利率（LPR）上的加點幅度，不得低于原貸款發放時所在城市首套住房商業性個人住房貸款利率政策下限。新發放的貸款只能用于償還存量首套住房商業性個人住房貸款，仍納入商業性個人住房貸款管理。

針對銀行如何制定新發放貸款利率，不少業內專家與分析機構已進行相關測算。方案公布當晚，多位接近銀行人士也向南都·灣財社記者表示，執行層面，還需地方監管部門指導后，各銀行機構結合實際情況再進行細化。但每家銀行的調整情況肯定有所不同，依據新規表述，主要也是以各銀行所在城市在對應年份的房貸利率下限為調整依據。

【資料圖】

七家銀行深夜回應存量房貸利率下調

具體來看，工商銀行發布《關于調整存量首套住房貸款利率的公告》稱，正在積極依法有序推進存量個人住房貸款利率調整工作。

工商銀行表示，該行將按照市場化、法治化原則，通過線上、線下多渠道提供便利服務，依法合規開展好利率調整工作。

農業銀行發布《關于調整存量首套住房貸款利率的公告》稱，正在積極依法有序開展存量首套個人住房貸款利率調整的準備工作。

農業銀行表示，該行將按照市場化、法治化原則，通過線上、線下多渠道提供便利服務，依法合規開展好利率調整工作。

建設銀行發布《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的公告》稱，依法有序推進降低存量首套住房商業性個人住房貸款利率工作。

建設銀行表示，該行將按照市場化、法治化原則，提供高效便捷的線上線下服務，按照通知規定，做好降低存量首套住房商業性個人住房貸款利率工作，有效發揮金融在支持恢復和擴大消費，保障和改善民生等領域的作用。

建設銀行稱，將在有關部門指導下，抓緊制定具體操作細則，盡快開展利率調整工作。

交通銀行發布《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的公告》稱，依法有序推進降低存量首套住房商業性個人住房貸款利率工作。

交通銀行表示，該行將在有關部門指導下，抓緊制定具體操作細則，提供高效便捷的線上、線下多渠道服務，依法合規做好組織實施。

郵儲銀行發布《關于調整存量首套住房貸款利率有關事項的公告》稱，正在積極推進存量首套住房商業性個人住房貸款利率調整準備工作。

郵儲銀行表示，該行已在抓緊制定操作細則，將按照市場化、法治化原則，為客戶提供線上、線下多渠道便利服務，有效發揮金融機構促進消費、改善民生的作用。

招商銀行發布《關于降低存量首套住房貸款利率的公告》稱，依法有序推進降低存量首套住房商業性個人住房貸款利率工作。

招商銀行表示，該行將按照市場化、法治化原則，提供高效便捷的線上線下服務，按照通知規定，做好降低存量首套住房商業性個人住房貸款利率工作，有效發揮金融在支持恢復和擴大消費，保障和改善民生等領域的作用。

招商銀行稱，在有關部門指導下，正抓緊制定具體操作細則，盡快開展利率調整工作。

廣發銀行發布《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的公告》稱，將按照市場化、法治化原則，提供高效便捷的線上、線下服務，依法有序推進降低存量首套個人住房貸款利率工作。

廣發銀行表示，將在相關部門指導下，制定具體操作細則，盡快開展利率調整工作。

多家銀行管理層此前已作出回應

南都·灣財社記者注意到，盡管其他銀行暫未發布相關公告，但在近期上市銀行密集召開的中期業績發布會上，多家銀行管理層均針對存量住房貸款利率調整作出回應。

例如中國銀行風險總監劉堅東8月30日在業績發布會上表示，下一步，在個人按揭貸款方面，中行將持續做好個人按揭貸款的各項支持工作，特別是落實人民銀行以及國家相關部委未來出臺的對于存量、增量各類房貸的一些具體政策要求，做好對個人客戶的服務工作。

此前幾日，中信銀行副行長謝志斌同樣在業績會上坦言，同業各行對政策的理解不盡相同，就實際操作而言，需要考慮對客政策、各區域差異性以及利率調整力度等諸多因素，存量利率調整時比較難實行“一刀切”的管理政策，調整力度也需要兼顧銀行實際承受能力。

謝志斌表示，中信銀行密切關注監管導向和市場動向，對本行行內業務情況進行了梳理和分析，對可能發生的業務調整已經做好了預案。將結合同業執行尺度以及市場變化，積極落實監管要求，兼顧好業務發展與客戶經營的平衡。

除此之外，北京銀行、華夏銀行、齊魯銀行等多家銀行也均對存量房貸利率調整做出回應，稱將緊跟政策導向與市場趨勢，有序推進開展后續相關工作。

值得一提的是，已有銀行進入啟動部署階段。8月29日，網上流傳一份某銀行《關于召開個人住房貸款存量利率調整項目啟動會議的通知》的截圖，引發市場高度關注。

圖中顯示，該銀行擬于8月30日召開個人住房貸款存量利率調整項目啟動會議，要求數管部、軟件中心、數據中心、測試中心、個金部/消保部、公司部、網金部等部門參會。后有媒體證實該截圖信息為真，即將召開此次會議的是國有六大行之一的交通銀行，該會議由該行零售信貸部牽頭召開。

分析人士：銀行體系凈息差或受明顯沖擊

存量房貸利率調整靴子落地。據有關測算，存量首套住房商業性個人住房貸款利率調整后，幾千萬戶、上億居民的財務負擔會有明顯下降，平均降幅大約為0.8個百分點。

值得關注的是，在市場分析看來，若將存量房貸利率降至最新投放利率水平，銀行體系凈息差和貸款收益或將受到明顯沖擊。

民生證券的研報表示，對比2008年，當前存量房貸的規模已高達38.8萬億元，調整存量房貸利率對銀行凈息差和利潤的影響也在加大，假設存量房貸利率下調100bp，當存量置換比例分別為10%、30%、50%時，于銀行而言分別對應388億、1146億、1940億元的利潤損失，分別占2022年商業銀行凈利潤2.3萬億的1.69%、4.98%、8.43%，對商業銀行經營效益的影響并不算小。

興業證券的研報也表示，如果存量按揭貸款的加點幅度下調60bp，對于銀行平均資產收益率的影響為7bp左右。隨著存量房貸利率和企業貸款利率的下調會導致銀行資產收益率的進一步下行，此時需要通過存款利率的下調，來保持凈息差的穩定，且存款下調幅度可能適當高于貸款利率的下調幅度，以維持金融體系穩定。

興業證券測算，在銀行貸款利率收益率下行10bp，活期存款利率下調5bp、定期存款利率下調15bp的情景下，銀行凈息差的提升幅度在2-3bp；可見，為了保持凈息差的穩定，貸款利率的下行需要匹配更大幅度的存款利率下調。

除此之外，亦有專家有著不同的看法。例如招聯首席研究員董希淼測算指出，利率偏高的存量房貸余額約為15萬億元至20萬億元。存量房貸利率下調，對銀行息差和利潤有一定影響但影響并不大。

對此，董希淼曾在接受媒體采訪時指出，銀行可以采取多方面措施，開源節流，精細管理，減緩存量房貸利率調整對息差和利潤的影響，比如進一步降低存款利率，優化負債產品結構和期限結構，繼續從負債端壓降成本。

董希淼認為，銀行還可以在存量房貸利率調整的過程中，與客戶約定一段時期內不得提前還款，減少房貸提前還款行為，保持房貸規模基本穩定。金融管理部門可通過結構性貨幣政策工具，對影響較大的銀行給予階段性支持，提高銀行降低存量房貸的積極性，支持銀行維護息差基本穩定，進而保持向實體經濟減費讓利的持續性。

采寫：南都·灣財社記者 王文妍

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