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環(huán)球新資訊:保險(xiǎn)科普?| 038 分紅型保險(xiǎn)、萬(wàn)能型份險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)是什么?

發(fā)布時(shí)間:2023-05-08 06:50:00 來(lái)源:小楊哥探險(xiǎn)記 責(zé)任編輯:caobo

保險(xiǎn)科普?|038 分紅型保險(xiǎn)、萬(wàn)能型份險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)是什么?

2023年年初,幾位太太一起喝下午茶,聊起最近的股票市場(chǎng)大家都愁眉不展,只有大漂亮比較淡定。原來(lái),大漂亮沒(méi)有把資產(chǎn)都投入股票、基金等市場(chǎng),而是同時(shí)配置了一份大額萬(wàn)能險(xiǎn)。于是曾太太就開(kāi)始給大家普及萬(wàn)能險(xiǎn)的好處:“萬(wàn)能險(xiǎn)有最低保證收益,且每年都會(huì)漲,我的萬(wàn)能賬戶價(jià)值現(xiàn)在已漲到大幾百萬(wàn)元了”。


(資料圖片僅供參考)

保險(xiǎn)不僅具有保障功能,一些創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品還有很強(qiáng)的投資理財(cái)功能。傳統(tǒng)的投資理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)主要有分紅型保險(xiǎn)、萬(wàn)能型份險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)。

分紅型保險(xiǎn),簡(jiǎn)稱分紅保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn),“是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余,按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)”,這是銀保監(jiān)會(huì)于 2008 年發(fā)布的《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí)問(wèn)答手冊(cè)》中對(duì)分紅險(xiǎn)的介紹。2018 年發(fā)布的《保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)》中將上述定義中的“人壽保險(xiǎn)”改成了“人身保險(xiǎn)”,更為準(zhǔn)確。這是因?yàn)椋旨t險(xiǎn)不僅可以是壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)的形態(tài),也可以是分紅型疾險(xiǎn)等其他人身保險(xiǎn)的形態(tài)。

前面我們介紹過(guò),保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)來(lái)源于費(fèi)差益、死差益和利差益。在給保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí),精算師會(huì)對(duì)這三差益做一個(gè)預(yù)估,但這個(gè)預(yù)估的數(shù)字不一定準(zhǔn)。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,差益很可能比精算師之前預(yù)估的要高,這樣一來(lái),保險(xiǎn)公司實(shí)際的利潤(rùn)就更多,從而產(chǎn)生了盈余。

1、分紅型保險(xiǎn)

分紅型保險(xiǎn)最大的特點(diǎn),就是保險(xiǎn)公司會(huì)將盈余按照一定的比例(我國(guó)規(guī)定一般不低于 70%),分配給購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)的保單持有人。分給保單持有人的錢(qián),就叫“保單分紅”(又稱保單紅利)。

保單分紅有兩種形式。一種是現(xiàn)金分紅(又稱美式分紅)在這種分紅形式下,投保人可以領(lǐng)取現(xiàn)金、放在保險(xiǎn)公司累積生息或抵交保費(fèi)。

另一種是保額分紅(又稱英式分紅)。在這種分紅形式下保單紅利會(huì)增加到保額中,如果發(fā)生保險(xiǎn)事故,保單分紅就作為保險(xiǎn)金的一部分付給被保險(xiǎn)人或受益人;如果投保人退保,保單分紅會(huì)成為保單現(xiàn)金價(jià)值的一部分,回到投保人手里。

分紅保險(xiǎn)因?yàn)榧婢弑U虾屯顿Y理財(cái)功能,一度受到市場(chǎng)的青睞2008年,分紅保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占到當(dāng)年我國(guó)全部壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的50%。不過(guò),分紅保險(xiǎn)的保單持有人要承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn),那就是萬(wàn)一保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不好,投保人的分紅就會(huì)很少乃至沒(méi)有:并且,分紅保險(xiǎn)在定價(jià)時(shí)的精算假設(shè)比較保守

2、萬(wàn)能型保險(xiǎn)

萬(wàn)能型保險(xiǎn),簡(jiǎn)稱萬(wàn)能保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn),是“具有保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶,且保單賬戶價(jià)值提供最低收益保證的人身保險(xiǎn)”。目前市面上的萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品,主要有終身壽險(xiǎn)型和年金保險(xiǎn)型。萬(wàn)能保險(xiǎn)的運(yùn)作原理是:投保人向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi),保險(xiǎn)公司在扣除初始費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)保障成本后,將剩下的錢(qián)全都放進(jìn)萬(wàn)能賬戶進(jìn)行投資理財(cái)。保費(fèi)的一部分不是用于保障,而是進(jìn)入萬(wàn)能賬戶,是萬(wàn)能型保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要區(qū)別。

萬(wàn)能型保險(xiǎn)之所以叫“萬(wàn)能”,有以下特點(diǎn)

1)有最低保證利率

保險(xiǎn)公司一般都會(huì)給出萬(wàn)能賬戶的最低保證收益,哪怕當(dāng)年保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資虧本了,也得自己拿錢(qián)補(bǔ)上,按照最低保證收益付給萬(wàn)能賬戶,一般最低保證利率1.75%、2%、2.5%、3%不等。

購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)的人,一般比較看好保險(xiǎn)公司的投資理財(cái)能力、希望通過(guò)萬(wàn)能賬戶價(jià)值的增加,實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。

2)交費(fèi)靈活

投保人可以自己決定交費(fèi)的時(shí)間和數(shù)額,有錢(qián)的時(shí)候交一點(diǎn),沒(méi)錢(qián)的時(shí)候就不交。低的可能10元就可以開(kāi)戶,一般需要投保主險(xiǎn)后才能投保萬(wàn)能險(xiǎn)。

3)領(lǐng)取靈活

最后是萬(wàn)能賬戶價(jià)值可以靈活地領(lǐng)取,但年金型萬(wàn)能險(xiǎn)一般每年只能領(lǐng)取萬(wàn)能賬戶價(jià)值的 20%。

萬(wàn)能險(xiǎn)也是一種有保障功能的保險(xiǎn),交費(fèi)和領(lǐng)取的變化,自然而然也會(huì)帶來(lái)保額的變化。

4)缺點(diǎn)

①初始費(fèi)用一般比較高,高的有3%,低也有1%

②前幾年退保的話,風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較大。比如一般前5年退保或者領(lǐng)取有54321或者31111的手續(xù)費(fèi)。如果是54321,相對(duì)就比較高,31111熬過(guò)第1年后面4年都只有1%。

③實(shí)際收益能否達(dá)到投保人的預(yù)期也有不確定性

萬(wàn)能賬戶價(jià)值可以由投保人自己提取,或在保險(xiǎn)事故發(fā)生后給予生存受益人或身故受益人。

分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的主要區(qū)別可見(jiàn)下表

3、投資連結(jié)型保險(xiǎn)

投資連結(jié)型保險(xiǎn),簡(jiǎn)稱投連險(xiǎn),是具有保險(xiǎn)保障功能并至少個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值,而不保證最低收益的人身保險(xiǎn),同時(shí)本金也可能虧損

投連險(xiǎn)的基本原理與萬(wàn)能險(xiǎn)相似,有兩點(diǎn)主要區(qū)別:

1)購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)后只能被動(dòng)接受投資結(jié)果,購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)則可以主動(dòng)選擇不同的投資方向,獲得不同的投資收益;

2)萬(wàn)能險(xiǎn)有保底收益,投連險(xiǎn)沒(méi)有保底收益,客戶購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn),可以選擇更激進(jìn)的理財(cái)方式,當(dāng)然相應(yīng)地也要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)

購(gòu)買(mǎi)上述這些投資理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)的客戶,既是為了獲得人身保障,也是為了獲得投資收益。但風(fēng)險(xiǎn)與收益是相伴而生的,投保這類(lèi)產(chǎn)品的客戶也會(huì)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn),比如前面提到的收益不確定。此外,投資理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)提供的人身保障功能會(huì)弱于保障類(lèi)保險(xiǎn)。

我是小楊哥,保險(xiǎn)科普領(lǐng)域輸出文字20萬(wàn)+,可以看看我的專欄。這里有任何你想知道或者不知道的保險(xiǎn)答案。

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